บ้านไฟไหม้ ประกันอัคคีภัยจ่ายไม่เต็ม! เพราะเลือกทุนประกันต่ำกว่าความเป็นจริง

ทุนประกันอัคคีภัยต่ำไป... ความเสี่ยงที่หลายคนมองข้าม!

คำถามสำคัญ:หากบ้านของคุณมีมูลค่าการก่อสร้าง 3 ล้านบาท (ไม่นับรวมที่ดิน) แต่เลือกทำประกันอัคคีภัยเพียง 1 ล้านบาท จะเกิดอะไรขึ้นหากบ้านได้รับความเสียหาย?

คำตอบ:คุณสามารถทำได้ แต่... เมื่อเกิดเหตุไฟไหม้ บริษัทประกันจะไม่จ่ายค่าสินไหมเต็มจำนวนความเสียหาย เนื่องจากหลักการประกันภัยใช้ "หลักเฉลี่ย (Average Clause)" มาเป็นตัวกำหนดค่าสินไหมที่จ่ายจริงให้กับผู้เอาประกัน

กรณีศึกษา: ไฟไหม้บ้าน ความเสียหาย 500,000 บาท

• ทุนประกันที่ทำไว้: 1,000,000 บาท

• มูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน: 3,000,000 บาท

• สัดส่วนทุนประกันที่ทำไว้: (1,000,000 ÷ 3,000,000) = 33%

เมื่อเกิดความเสียหาย 500,000 บาท บริษัทประกันจะใช้สูตรการคำนวณตามหลักเฉลี่ย:

ตามสูตรหลักการคำนวนทุนประกันอัคคีภัย (จำนวนเงินเอาประกัน x มูลค่าความเสียหาย)/มูลค่าที่แท้จริง (1,000,000 x 500,000) / 3,000,000 = 166,666 เป็นสินไหมที่บริษัทจะชดใช้ ที่เหลือ 333,333 ผู้เอาประกันจะต้องรับผิดชอบเอง

หมายความว่า:

• บริษัทประกันจะจ่ายสินไหมเพียง 166,666 บาท

• ส่วนที่เหลือ 333,333 บาท ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบเอง

ทำไมจึงต้องเลือกทุนประกันให้เหมาะสม?

เพื่อให้ได้รับการชดใช้ค่าสินไหมเต็มจำนวนความเสียหาย ควรเลือกทำประกันให้ครอบคลุมมูลค่าทรัพย์สิน หรือไม่น้อยกว่า 70% ของมูลค่าทรัพย์สิน

เช่น ในกรณีนี้ หากต้องการให้ได้รับค่าสินไหมเต็มจำนวนเมื่อเกิดความเสียหาย ควรเลือกทุนประกันที่ ไม่น้อยกว่า 2,100,000 บาท (70% ของ 3,000,000 บาท)

ข้อแนะนำก่อนทำประกันอัคคีภัย

1. ศึกษามูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน – ไม่ใช่ราคาซื้อขาย แต่คือค่าก่อสร้างใหม่ของบ้านหรืออาคาร

2. เลือกทุนประกันให้เหมาะสม – ไม่น้อยกว่า 70% ของมูลค่าทรัพย์สิน เพื่อให้ได้รับการคุ้มครองที่เพียงพอ

3. ตรวจสอบเงื่อนไขกรมธรรม์ – โดยเฉพาะหลักเฉลี่ย ซึ่งอาจมีผลต่อค่าสินไหมที่ได้รับ

4. ขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ – หากไม่แน่ใจ ควรปรึกษานายหน้าหรือบริษัทประกันก่อนตัดสินใจทำประกัน

สรุป

การเลือกทำประกันอัคคีภัยโดยกำหนดทุนประกันต่ำกว่ามูลค่าทรัพย์สินที่แท้จริง อาจทำให้คุณต้องแบกรับภาระค่าเสียหายส่วนเกินเอง หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน ดังนั้น ควรเลือกทุนประกันที่เหมาะสม เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่ และไม่ต้องเผชิญกับความเสี่ยงทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต

อย่ารอให้เกิดเหตุแล้วค่อยรู้ว่าทำประกันไว้ไม่พอ!